Neuznanie zavinenia nehody, nehody mimo bežnej komunikácie, uvedenie nepravdivých údajov o nehode a rozsahu poškodenia, kolízia na parkovisku a aj neprivolanie polície.
To sú všetko situácie, v rámci ktorých vám hrozí, že poisťovne v Česku, podľa portálu idnes.cz, nepreplatia náhradu škody zo zákonnej poistky vinníka.
Oslovili sme päť poisťovní na Slovensku, aby sme situáciu v Česku porovnali so Slovenskom. Zareagovali dve, Union a Allianz.
1.Neuznanie zavinenia nehody
ČR: Ak vinník nenahlási udalosť svojej poisťovni, hoci to po nehode sľúbil, máte problém. Poisťovne v Česku škody neuhradia a spätné dokazovanie viny bez súhlasu vinníka je zložité. Jedinou obranou proti takejto situácii je zavolať vinníka do poisťovne hneď z miesta nehody, kým zavinenie nehody uznáva.
SR: Podľa Veroniky Hauswaldovej z poisťovne Union sa tento problém dá vyriešiť jednoducho.
„Na mieste vypísať s druhým účastníkom správu o nehode, obaja účastníci by to mali podpísať, vyjadriť sa k otázke zavinenia, kto zavinil nehodu priamo v tlačive. Každý má mobil s fotoaparátom tak nech si nafotí miesto nehody a postavenie oboch vozidiel. Výrazne mu to pomôže uľahčiť dôkaznú situáciu pred poisťovňou alebo prípadne na súde," odporúča.
Ak sa vodiči nevedia dohodnúť na zavinení, treba zavolať políciu.
"Ak vinník nehodu nenahlási a nie je ani vypísaná správa o nehode, nešetrila polícia, poisťovňa nehodu nehradí, pretože nie je preukázaný právny základ," upozornila Hauswaldová.
2.Nehody mimo pozemnej komunikácie
ČR: České povinné ručenie platí len na bežných komunikáciách. Ak vojdete autom na poľnú cestu, či do dvora firmy a niekto vás nabúra, tak vám poisťovňa nič nepreplatí. Za škodu zodpovedá šofér, ktorý do vás nabúral. Ak neviete, kto škodu spôsobil, musíte si auto opraviť na vlastné náklady.
SR: Záleží od konkrétnej poisťovne. Ako sa nám podarilo zistiť v poisťovni Union, oni neskúmajú súkromné pozemky, čiže takáto udalosť bude hradená.
3.Uvedenie nepravdivých údajov o nehode a rozsahu poškodenia
ČR: Ak bolo vozidlo poškodené už v minulosti a došlo ku kolízii na rovnakom mieste, máte povinnosť ohlásiť, že auto už bolo čiastočne poškodené.
Ak to neurobíte a poisťovňa zistí predošlé poškodenie, odmietne vám vyplatiť aj plnenie za nové poškodenie.
SR: Každá poisťovňa inštruuje technikov, aby detailne nafotili všetky poškodenia na vozidle.
"Skúma sa, či poškodený diel bol pred nehodou znehodnotený, napríklad rozsiahlou koróziou. Postup môže byť od čiastočného krátenia plnenia po odmietnutie plnenia za konkrétny diel, pokiaľ bol znehodnotený. Pokiaľ sú pochybnosti, poisťovne oslovujú znalcov, ktorí vedia potvrdiť, prípadne vylúčiť rozsah poškodenia vplyvom dopravnej nehody," vysvetľuje Hauswaldová.
4.Kolízie na parkovisku
ČR: Ak sa jednoznačne nepreukáže vina, poisťovňa často rozdelí mieru zavinenia medzi oboch vodičov. Je dobré sa preto poobzerať po okolí, či neuvidíte potenciálneho svedka, ktorý by objasnil okolnosti nehody.
SR: Poisťovňa postupuje podľa vyjadrení oboch vodičov a prihliada na stanovisko vinníka z PZP, pretože to ide z jeho povinnej poistky, „on teda môže určiť spoluvinu a pokiaľ na nej opakovane trvá, zaplatíme spoluvinu,“ povedala Veronika Hauswaldová.
Ak tvrdí svedok opak, poškodený si môže uplatniť nárok na súde.
5.Neprivolanie polície
ČR: Škoda na aute sa často ťažko odhaduje. Ak však presiahne 100 tisíc českých korún a nezavolali ste k nehode políciu, tak české poisťovne budú prinajmenšom krátiť poistné plnenie. Vhodné je zavolať políciu, aj keď si nie ste istí, či škoda presiahne hranicu 100 tisíc českých korún.
SR: Posúdenie závisí od rozsahu poškodenia, či mohli byť účastníci nehody schopní odhadnúť škodu. Je jasné, že ak niekto nabúra tak, že ho musí odviezť odťahová služba, lebo auto je nepojazdné a má vystrelené airbagy, tak mu nepomôže tvrdenie, že nevedel, aká je výška škody, keď je auto na šrot.
„Posudzuje sa to podľa všetkých okolnosti, napríklad či sa spojil s call centrom poisťovne alebo asistenčnou službou a postupoval podľa ich rád, čiže individuálne,“ uzavrela Hauswaldová.
Predpisy
§ 5, zákona o povinnom zmluvnom poistení
(1) Ak poistná zmluva neustanovuje inak, poisťovateľ nenahradí za poisteného škodu, ak ide o zodpovednosť za škodu,
a) ktorú utrpel vodič motorového vozidla, ktorého prevádzkou bola škoda spôsobená,
b) podľa § 4 ods. 2 písm. b) až d),
- za ktorú poistený zodpovedá svojmu manželovi alebo osobám, ktoré s ním v čase vzniku škodovej udalosti žili v domácnosti,
- vzniknutú držiteľovi, vlastníkovi alebo prevádzkovateľovi motorového vozidla, ktorého prevádzkou bola škoda spôsobená,
- vzniknutú na vozidlách jazdnej súpravy tvorenej motorovým vozidlom a prípojným vozidlom s výnimkou, ak škoda bola spôsobená prevádzkou iného motorového vozidla alebo ak ide o spojenie motorových vozidiel vlečným lanom alebo vlečnou tyčou pri poskytovaní pomoci, ktoré sa nevykonáva v rámci podnikateľskej činnosti,
c) na motorovom vozidle, ktorého prevádzkou bola škoda spôsobená, ako aj na veciach dopravovaných týmto motorovým vozidlom, s výnimkou škody spôsobenej na veciach, ktoré mali dopravované osoby, okrem osôb podľa písmen a) a b) prvého bodu, v čase, keď k dopravnej nehode došlo na sebe alebo pri sebe,
d) ktorú poistený uhradil alebo sa zaviazal uhradiť nad rámec ustanovený osobitnými predpismi /8/ alebo nad rámec právoplatného rozhodnutia súdu o náhrade škody, alebo na základe rozhodnutia súdu, ktorým bola schválená dohoda účastníkov konania, ak poisťovateľ nebol jedným z týchto účastníkov,
e) vzniknutú pretekárom alebo súťažiacim účastníkom pri motoristických pretekoch a súťažiach alebo pri prípravných jazdách k nim, ani škodu na motorových vozidlách pri nich použitých, s výnimkou škody spôsobenej prevádzkou takéhoto vozidla, pri ktorej je vodič povinný dodržiavať pravidlá cestnej premávky,
f) vzniknutú uhradením nákladov zdravotnej starostlivosti, nemocenských dávok, dávok nemocenského zabezpečenia, úrazových dávok, dávok úrazového zabezpečenia, dôchodkových dávok, dávok výsluhového zabezpečenia a dôchodkov starobného dôchodkového sporenia poskytovaných z dôvodu škody na zdraví alebo usmrtenia spôsobenej prevádzkou motorového vozidla,
Poisťovne musia postupovať podľa zákona
Zákon na Slovensku určuje, kedy poisťovňa nemusí nahradiť za poisteného škody.
Lucia Muthová z poisťovne Allianz uviedla, že ďalšie dôvody neuhradenia škody na poškodenom motorovom vozidle môžu nastať „pri určovaní rozsahu povinnosti poisťovateľa uhradiť uplatnené a preukázané nároky poškodeného pri určení zodpovednosti poisteného“.
Ako príklad uviedla situáciu, ak vinník nenahlási poistnú udalosť po nehode, ku ktorej nebola prizvaná polícia.
"Poškodený má priamy nárok na náhradu škody voči poisťovateľovi. Náhradu škody uhrádza poisťovateľ poškodenému. Poškodený je oprávnený uplatniť svoj nárok na náhradu škody priamo proti poisťovateľovi a je povinný tento nárok preukázať. V prípade, ak škodovú udalosť nešetrila polícia, je preukazovanie nároku voči poisťovateľovi veľmi komplikované a zdĺhavé. Často uvedené prípady skončia pred súdom," uviedla Muthová.
Vymeňte si údaje
Hovorkyňa poisťovne odporúča motoristom, aby si bezprostredne po nehode navzájom vymenili údaje potrebné k uplatneniu nároku na náhradu škody. Najmä:
- meno, priezvisko, trvalý pobyt poisteného alebo jeho obchodné meno a sídlo,
- obchodné meno a sídlo poisťovateľa u ktorého bolo uzavreté poistenie zodpovednosti a
- číslo poistnej zmluvy.
Ďalším dôležitým faktorom pre bezproblémové riešenie škody v poisťovni je, aby sa účastníci škodovej udalosti dohodli na mieste, kto dopravnú nehodu zavinil, a kto za vzniknutú škodu zodpovedá.
"Motoristom odporúčame bezprostredne po nehode vypísať tlačivo Správa o nehode. Správu o nehode je potrebné doručiť do poisťovne vinníka, ak si klient uplatňujete škodu z jeho povinného zmluvného poistenia alebo do vlastnej havarijnej poisťovne, ak si uplatňuje nárok zo svojho havarijného poistenia," dodala Muthová.
Ak účastníci nehody nemajú k dispozícii tlačivo Správa o nehode, poisťovňa odporúča motoristom spísať medzi sebou vyhlásenie o zavinení nehody, prípadne si nafotiť, napríklad mobilným telefónom, postavenie a poškodenie vozidiel.
Podpálené auto od iného auta z PZP nepreplatia
Muthová uviedla aj ďalší príklad, kedy poisťovňa neuhradí poistku z povinného zmluvného poistenia.
Vždy musí ísť o škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla.
Podľa judikatúry je motorové vozidlo v prevádzke nielen vtedy, keď sa pohybuje, ale aj vtedy keď síce stojí, ale v chode je jeho motor. Prevádzkou motorového vozidla je aj príprava na jazdu a bezprostredné úkony po ukončení jazdy, ako aj úkony potrebné na udržovanie vozidla.
"Napríklad, zaparkované motorové vozidlo bolo úmyselne podpálené neznámym páchateľom zápalnou fľašou. Od horiaceho vozidla sa podpáli vedľa stojace vozidlo, ktoré taktiež celé zhorí. V uvedenom prípade ku škode nedošlo prevádzkou motorového vozidla a poisťovateľ neuhradí škodu z PZP poisteného vozidla na vedľa stojacom vozidle," dodala Muthová.
