Vlastniť auto bude prežitok. Aké typy financovania sú na výber pri kúpe vozidla?

Kúpa nového auta nie je len o výbere správneho modelu, farby či výbavy, ale predovšetkým o rozhodnutí, ako ho budete financovať.

Nie každý má možnosť zaplatiť celú sumu naraz, a práve preto sú čoraz populárnejšie rôzne formy lízingu.

Je lepšie kúpiť alebo využiť lízing? Položili sme si otázku, čo sa dnes viac oplatí, a porovnali štyri rôzne spôsoby financovania pri nových autách.

Najčastejšie sa stretávame s finančným lízingom, kde sa auto po splatení stane vaším, a operatívnym lízingom, ktorý funguje ako dlhodobý prenájom – jazdíte, ale nevlastníte.

Ak zvažujete, ako financovať kúpu auta, pravdepodobne sa stretávate s niekoľkými možnosťami, ako sú klasické financovanie (úver), finančný lízing, operatívny lízing, alebo u nás pomerne nový PCP lízing (Personal Contract Purchase). Každá z týchto možností má svoje výhody a nevýhody.

Klasické financovanie

Klasické financovanie (úver) je najjednoduchší spôsob kúpy auta. Spočíva v tom, že si od banky požičiate peniaze na kúpu auta a stávate sa jeho používateľom. Počas trvania úveru platíte pravidelné mesačné splátky a po jeho splatení je auto úplne vaše.

Dávid Dutko, predajca vozidiel zo spoločnosti Hyundai Ekoauto Bardejov, vysvetľuje, že kým zákazník nesplatí celý úver, auto síce môže používať, ale banka má stále právo ho získať, ak by zákazník úver nestačil splácať.

„Tento typ financovania znamená vyššie mesačné splátky, pretože splácate celú cenu auta. Klasický úver je ideálnou voľbou pre tých, ktorí plánujú auto vlastniť dlhodobo, majú stabilný príjem, sú schopní si dovoliť vyššie splátky a neplánujú pravidelnú výmenu auta,“ dodáva predajca.

Finančný lízing

Druhou možnosťou financovania je finančný lízing. V tomto prípade si auto prenajímate na určité obdobie, spravidla na niekoľko rokov. Prenajmete si auto od lízingovej spoločnosti a platíte za jeho používanie každý mesiac.

Jednotlivé mesačné splátky sú nižšie ako pri úvere, pretože neplatíte celú cenu auta, ale len časť (väčšinou len tú časť ceny auta, ktorú „používate“). Počas trvania zmluvy tak auto nie je vaše, ale patrí lízingovej spoločnosti.

V súčasnosti ide o najčastejší typ financovania, ktorý si zákazníci vyberajú.

Po skončení lízingovej zmluvy máte možnosť auto odkúpiť za dohodnutú cenu alebo ho vrátiť. Tento typ financovania má nižšie mesačné splátky než klasický úver, pretože platíte len časť ceny auta. Môže byť tiež výhodný pre tých, ktorí plánujú auto na konci odkúpiť.

Nevýhodou môže byť, že ak sa rozhodnete auto neodkúpiť, musíte ho vrátiť lízingovej spoločnosti, čo môže obmedziť vašu flexibilitu ak práve nemáte iné auto.

PCP lízing

PCP lízing je flexibilná forma financovania, ktorá sa aj u nás stáva čoraz populárnejšou. Prakticky ide o dlhodobý prenájom vozidla, ktoré si vyberiete podľa svojich predstáv, ale nebude vo vašom vlastníctve. Počas trvania zmluvy tak platíte nižšie mesačné splátky, pretože nesplácate celú hodnotu auta, ale iba jeho depreciáciu (pokles hodnoty).

Jednou z výhod PCP lízingu je jeho flexibilita, pretože si môžete na konci zmluvy vybrať, čo so svojím autom urobíte. Toto financovanie je ideálne pre tých, ktorí preferujú nízke mesačné splátky a pravidelnú výmenu auta.

Podľa predajcu vozidiel Dávida Dutka je obľúbený najmä u jednotlivcov, ktorí nechcú auto vlastniť dlhodobo. Musíte však počítať s tým, že na konci zmluvy auto nepatrí vám, ak ho neodkúpite.

Operatívny lízing

Operatívny lízing je ďalšia forma lízingu, ktorá je určená firmám a podnikateľom, ktorí nechcú vlastniť auto. Pri operatívnom lízingu si auto prenajímate na dlhší čas, spravidla dva až štyri roky.

Na rozdiel od finančného lízingu, na konci zmluvy auto neodkupujete, ale musíte ho vrátiť lízingovej spoločnosti.

Tento typ lízingu je veľmi obľúbený medzi tými, ktorí nechcú riešiť údržbu, opravy, či poistenie, pretože tieto náklady sú už automaticky zahrnuté v mesačnej splátke. Okrem toho môžete mať v cene zahrnutú diaľničnú známku, cestnú daň alebo tankovacie karty.

Lukáš Macko, vedúci marketingu a komunikácie lízingovej spoločnosti Ayvens (bývalé ALD Automotive a LeasePlan) objasňuje, že pri firmách a väčších podnikoch je dôležitejší pevný finančný náklad (fixná splátka, ktorá pomáha vo firemnom cash flow).

Z toho vyplýva, že pre spoločnosti, kde na vozidlách dennodenne jazdia napríklad obchodní zástupcovia alebo kuriéri, nie je dôležité vozidlo vlastniť, ale ho len servisovať a udržiavať ho v stave vhodnom na každodennú prevádzku.

Ako Macko dodáva, na základe technickej náročnosti vozidiel, cien náhradných dielcov a celkovo údržby a prevádzky vozidiel, rastie záujem a popularita operatívneho lízingu.

*Cenovú ponuku pre model Škoda Octavia Drive 1.5 TSI (85 kW) poskytol Ing. Peter Tupta zo spoločnosti PO CAR, s. r. o. ,v Prešove.

Vlastnícka mentalita sa pomaly vytráca

Pri získavaní informácií o možnostiach financovania sme sa zaujímali aj o to, či na Slovensku stále panuje tzv. „vlastnícka mentalita“, ako to bolo v minulosti.

„Väčšina zákazníkov má financie, ktoré by pokryli celú sumu nového vozidla. Častokrát sú to však peniaze, po minutí ktorých by im nezostala už žiadna finančná rezerva. Napríklad ak by ochoreli alebo by prišli iné mimoriadne výdavky. Preto je pre nich výhodnejší finančný lízing,“ vysvetľuje predajca vozidiel Dávid Dutko.

Títo ľudia na konci zmluvy väčšinou vymenia za nové bez toho, aby to predošlé odkúpili. Jednoducho si ho predajca vezme na protihodnotu a cena nového vozidla je pre zákazníka opäť výhodnejšia.

„Druhou skupinou sú ľudia, ktorí prídu k predajcovi s určitou predstavou o cene vozidla, ale zistia, že vo výbave, ktorá sa im páči, je vozidlo o dve alebo tri tisícky drahšie, než je ich cenový limit,“ pokračuje predajca Hyundaiu.

„Vtedy je zákazníkovi ponúknuté financovanie, najčastejšie práve finančný lízing, aby si mohol dopriať vozidlo, ktoré sa mu páči.“

Ako dodáva, títo zákazníci už majú približnú predstavu o mesačnej splátke, v ktorej môže byť zahrnuté PZP, havarijné poistenie alebo dnes už štandardne poistenie finančnej straty. Benefitom je, že sa podmienky financovania nemenia, aj keď sa zákazníkovi udeje škodová udalosť.

Zmluvu čítajte s porozumením

Medzi najčastejšie komplikácie, ktoré zvyknú zákazníkov „dobehnúť“, patrí nepozornosť pri podmienkach zmluvy o financovaní.

„Niektorí zákazníci navštívia dílera a vyberú si typ financovania, ktorý daný díler prezentuje ako financovanie bez preplatenia. Je to však potrebné brať tak, že síce ide o výhodnejšie podmienky pre zákazníka, no nemôže od toho čakať nulové preplatenie,“ vysvetľuje Dutko a odporúča, aby sa zákazníci predajcu opýtali aspoň na orientačnú výšku preplatku.

Pri operatívnom lízingu môžu niektoré líinzgové spoločnosti pri vrátení vozidla vyžadovať kontrolu technického stavu alebo nájazdu.

„V takom prípade tiež odporúčam skontrolovať si podmienky v zmluve. Väčšina operatívnych lízingov má v cene zahrnuté aj havarijné poistenie. Ak preto na vozidle utŕžite škodu, treba tieto služby využiť, vozidlo nechať opraviť a priebežne servisovať, aby si spoločnosť v závere nezaúčtovala pokuty,“ vysvetľuje predajca.

Ak by ste sa počas trvania zmluvy rozhodli, že chcete lízing predčasne ukončiť, máte niekoľko možností.

„Klientovi je možné zabezpečiť buď prevod lízingovej zmluvy na nového nájomcu, alebo s klientom spísať dohodu o predčasnom ukončení lízingovej zmluvy, kde bude vyčíslený poplatok za predčasné ukončenie, ktorý sa vypočítava pre každé vozidlo zvlášť,“ vysvetľuje Lukáš Macko zo spoločnosti Ayvens.

Ako si vybrať správne financovanie?

Pri rozhodovaní o spôsobe financovania je dôležité zvážiť nielen výšku mesačných splátok, ale aj to, aké máte plány s vozidlom do budúcnosti. Ak chcete auto vlastniť dlhodobo a neprekáža vám vyššia mesačná splátka, klasický úver je pre vás najvhodnejší.

Naopak, ak preferujete nižšie splátky a možnosť odkúpiť vozidlo neskôr, finančný lízing môže byť lepšou voľbou. Nezabúdajte na to, aby ste sa bezhlavo nevrhli do financovania, ktoré na základe vašich príjmov nebudete zvládať splácať.

Pre tých, ktorí si chcú užívať jazdu bez starostí o údržbu a neskorší predaj auta, je ideálnym riešením operatívny líinzg. V tomto prípade však treba rátať s možnými obmedzeniami, ako je stanovený ročný nájazd kilometrov alebo poplatky za nadmerné opotrebenie vozidla.

Relatívnou novinkou je PCP lízing. Táto služba je vhodná pre tých, ktorí chcú mať flexibilitu na konci zmluvy – môžu auto odkúpiť, vrátiť alebo ho vymeniť za nové.

Mnoho zákazníkov sa stretáva s nečakanými poplatkami pri predčasnom ukončení lízingu, pri vrátení vozidla alebo pri prekročení dohodnutého nájazdu. Preto je pri akomkoľvek type financovania dôležité dôkladne si prečítať podmienky zmluvy. Pred jej podpisom sa vždy opýtajte na celkové preplatenie, podmienky ukončenia a prípadné dodatočné náklady.

Ak teda chcete spraviť dobré rozhodnutie, nestačí pozerať len na výšku mesačnej splátky. Zamyslite sa nad tým, ako dlho plánujete auto používať, aký máte rozpočet a akú mieru flexibility potrebujete.

Správne financovanie by vám malo priniesť komfort, nie neočakávané výdavky, preto je dôležité premyslieť si všetky možnosti ešte pred podpisom zmluvy.