Porovnali sme havarijné poistky. Všímali sme si to, koľko vám poisťovne vyplatia, keď spôsobíte svojim vozidlom škodu.
Jedna z poisťovní pri tisíceurovej škode nevyplatí ani polovicu.
Mať havarijne poistené auto je dôležité, presviedčajú poisťovne vo svojich reklamných letákoch. Súhlasíme s nimi, pretože nikdy neviete, či neurobíte niekedy chybu a nehavarujete. Aj drobná škoda, ktorú takmer nevidno, môže presiahnuť 1000 eur.
Nie je ale poistka ako poistka.
Poisťovne neradi spomínajú to, čo by vás od poistky mohlo odradiť. Neraz sa nedozviete, čo všetko poistka nekryje, výpočet toho, koľko vám poisťovňa vyplatí a aké sú podmienky. Preto si pred výberom havarijnej poistky dobre pozrite, aké sú poistné podmienky.
Pozreli sme sa do poistných podmienok havarijných (kasko) poistiek 11 poisťovní.
Vedeli ste napríklad, že nie vždy poisťovňa preplatí z nákladov na opravu DPH? Alebo, že má limity na preplácanie náhradných dielov či hodinovej sadzby za opravu auta?
Havarijne sme poistili Škodu OctaviuVirtuálne sme poistili Škodu Octaviu 1,9 TDI. Teraz 30-ročný majiteľ ju kúpil pred štyrmi rokmi za 15 tisíc eur a zaevidoval ju na polícii v Bratislave. Nie je platcom DPH, poistku platí ročne a spoluúčasť má najmenej 5 % z náhrady škody. V aute je imobilizér a mechanické zabezpečenie radiacej páky.
Stačí malá nepozornosť pri rozbehu na križovatke a drobný ťukanec je na svete. Naša Škoda sa rozbehla na zelenú, no auto pred ňou nie. Na oboch autách boli poškodené nárazníky.
Škodu na aute, do ktorého naše narazilo, preplatí poisťovňa zo zákonnej poistky vinníka. Naše auto necháme opraviť v autorizovanom servise z havarijnej poistky.
Servis nám vystavil faktúru na 1000 eur. Náhradné diely stáli 850 eur, cena za hodinou práce má hodnotu 30 eur a na oprave pracovali 5 hodín.
Väčšina poisťovní si z 1000 eur odpočíta len spoluúčasť. Čím je dohodnutá spoluúčasť nižšia, tým vyššie poplatky za havarijnú poistku platíte.
Na konci článku je tabuľka, na základe ktorej sme získali spoluúčasti do nášho výpočtu vyššie.
Ako vyberať
havarijnú poistku:
1) Dôkladne si prečítajte poistné podmienky. Ak im nerozumiete, dajte si ich vysvetliť človeku, ktorému dôverujete.
2) Pozrite si, za akých okolností vám poisťovňa poistku nevyplatí.
3) Pozrite si, aké podmienky musíte splniť, aby havarijná poistka platila.
4) Všimnite si, za akých okolností poisťovňa nevyplatí DPH z náhrady škody.
5) Pozrite si tiež, akú sumu z náhradných dielov a normohodín poisťovňa uhrádza.
6) Všimnite si aj rozdiely medzi tým, ako poisťovňa pristupuje k oprave v servise a k oprave svojpomocne.
Jedna poisťovňa preplatí menej ako polovicu nákladovAk auto opravujete v autorizovanom servise, poisťovne zvyčajne nemajú problém zvyšok nákladov na opravu preplatiť.
Poisťovne Allianz a Groupama na základe poistných podmienok pravdepodobne odpočítajú okrem spoluúčasti aj časť nákladov na prácu v servise. Ich tabuľkové hodnoty, ktoré preplácajú, sú neraz nižšie, ako oficiálne cenníky za hodinu práce v autorizovaných servisoch.
Genertel vám z nákladov na opravu, ktoré autorizovaný servis ohodnotí na faktúre na 1000 eur, vyplatí necelých 400 eur. Vyplýva to z poistných podmienok zverejnených na stránkach poisťovne.
Nezaplatí spoluúčasť, nezaplatí DPH z faktúry a zaplatí najviac 60 percent z použitých náhradných dielov.
Taký postup, ako Genertel, zvyčajne poisťovne používajú, keď im nepredložíte faktúru za opravu, ale len rozpočet (keď si auto opravujete svojpomocne).
Ostatné poisťovne si z ceny za opravu stiahnu zvyčajne len spoluúčasť. Poistné podmienky im ale umožňujú nepreplatiť aj časti z nákladov na opravu, ak sa náklady na opravu vymykajú štandardom.
Aktualizované 19.2.2019: Genertel už produkt neponúka. Klienti môžu uzatvoriť štandardné plnohodnotné kasko, v ktorom si môžu vybrať z troch úrovní spoluúčasti – 5, 10 a 30%.
Všetky poistné podmienky sledovaných poisťovní si môžete stiahnuť na konci článku.
Doplnené 23.6.: Poisťovňa Groupama nám zaslala stanovisko, podľa ktorého rešpektuje oficiálne cenníky za hodinu práce v autorizovaných servisoch. Na základe toho sme upravili aj tabuľku.
Obmedzenie ceny za prácu na oprave auta sa podľa Tomáša Kalivodu, vedúceho poisťovne, vzťahuje len na prípady, kedy sa klient rozhodne predložiť namiesto faktúry za opravu rozpočet, alebo ak je neautorizovaný servis drahší ako autorizovaný (vtedy poisťovňa preplatí len toľko, koľko by pýtal autorizovaný servis).
Napriek stanovisku Groupamy sa v ich poistných podmienkach (článok 11, odsek 18) uvádza "maximálna hodinová poisťovateľom uznaná cena normohodiny". Podľa poistných podmienok by poisťovňa mala uznať len 10 eur z normohodiny v prípade poistnej sumy do výšky 22 tisíc eur.
Doplenené 25.6.: Po zverejnení článku sa nám ozvali aj z poisťovne Allianz. Aj ona uznáva cenu za normohodinu v autorizovanom servise bez toho, aby ju upravovala nadol.
Keď sme pri tvorbe článku zisťovali informácie o poistných podmienkach, na stránke poisťovne bola dostupná len verzia, ktorá počítala s normohodinami určenými poisťovňou. Podľa poistných podmienok platných od 1. novembra 2013 však už poisťovňa cenu za normohodinu prác pre jednotlivé modely áut nepredpisuje.
"Allianz pri likvidácii zohľadňuje typ produktu a už pri hlásení poistnej udalosti nasmeruje klienta do zmluvného servisu, akceptujúceho podmienky daného produktu, ktoré boli dojednané v zmluve. Pri likvidácii sa každá poistná udalosť posudzuje individuálne, ak si klient zvolí aj lacnejší produkt, poisťovňa má riešenie pri ktorom klient nedopláca," dodal Artur Šturmankin, hovorca poisťovne.
Aké drahé sú havarijné poistkyVýšku spoluúčasti sme získali pomocou niekoľkých online služieb, ktoré vám vypočítajú havarijnú (kasko) poistku.
Výsledok sa vzťahuje na vozidlo a ďalšie parametre uvedené na začiatku článku.
Poistné podmienky poisťovníAlianz
nové Všeobecné poistné podmienky >> nové Osobitné poistné podmienky >> ***staré Všeobecné poistné podmienky >> ***staré Osobitné poistné podmienky >> ***Tabuľka normohodín k starým poistným podmienkam >>AXA
Poistné podmienky >>Generali
Všeobecné poistné podmienky (01) >> Všeobecné poistné podmienky (02) >> Všeobecné poistné podmienky (03) >>Genertel
Informačná brožúra >>Groupama
Všeobecné poistné podmienky >>Komunálna
Všeobecné poistné podmienky >>Kooperativa
Zmluvné dojednania >>QBE
Všeobecné poistné podmienky >>Union
Všeobecné poistné podmienky >>Uniqa
Všeobecné poistné podmienky >>Wüstenrot
Všeobecné poistné podmienky >>
